채무조정의 종류에는 개인회생과 신속채무조정, 프리워크아웃, 개인워크아웃, 부실차주가 있습니다.
그런데 채무조정이 처음인 분들은 단어도 생소하고 차이점이 무엇인지 잘 알지 못하여, 여기 저기에서 받은 조언을 토대로 채무조정에 들어가시는데, 본인의 상황에 맞는 채무조정을 정하는데 도움이 되시기를 바라는 마음에서 정리하였으니 참고하시면 좋겠습니다.
1. 신속채무조정
1) 원금+이자를 다 갚아야 하는건 단점, 최장 120개월 분납이 가능한건 장점.
2) 연체 기록이 남지 않고 신용 점수를 유지 가능한 장점.
3) 채무가 5천만원 이내이고, 소득이 비교적 낮고 2~3년내 중도상환 가능하다면 신속채무조정 추천함.
그 이유는 신용불량자가 되지않고, 유예제도를 써서 돈을 모아 중도상환 가능한 방법이 있기 때문임.
<주의사항>
1) 햇살론,사잇돌,등 보증대출의 비중이 높은 분은 따로 갚아야 하니 추천하지 않음.
2) 대위변제(3개월 연체)시켜서 신속채무조정에 통합시킨다면, 신속채무조정을 하는 의미가 없음.
3) 자격조건(최근 6개월 대출 30% 미만, 연체1건 또는 신용점수 하위10%) 충족해야함.
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채무조정이 처음인 분들은 필독하세요! (신속VS회생VS워크)
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2. 개인회생
1) 연체 조건, 최근채무 조건, 보증서대출 관계 없이 전부 채무조정 가능한 장점.
2) 이자,원금 탕감 가능한 장점, 상환기간이 36~60개월로 짧아서 월 변제금이 부담스런 단점.
3) 개인회생을 마음 먹은 순간부터 모든 채무를 갚지 않아도 되어 상환에 대한 압박 해결.
4) 개인회생 접수부터 원리금 나가지 않아 목돈을 온전히 모을 수 있는 장점.
5) 개인회생 접수부터 연체가 누적되므로 장기연체자(채무불이행자) 등록되는 단점.
6) 신용카드정지 + 후불결제 불가 + 1.2금융 대출 불가의 단점.
7) 개인회생은 신속채무조정 자격조건이 되지 않고, 원리금 상환 압박을 받는 분에게 추천함.
<주의사항>
1) 재산보다 빚이 더 많아야 함.
2) 최근대출 3회차는 납부하는것이 사기소송에 휘말릴 가능성을 낮춤.
3) 사고사 은행 및 계좌, 자동이체 등 미리 정리 필요함.
4) 채무사유가 도주코로 100% 변제 또는 월 변제금이 감당 불가능 한 1인 고소득자의 경우 개시 결과를 보고 변제금 미납으로 폐지시킨 후 개인워크아웃으로 넘어가서 원금 탕감 및 월 변제금 낮추는 전략을 쓸 수도 있음. (게시글 확인바람)
3. 개인워크아웃
1) 90일 이상 연체가 필요한 단점, 이자와 연체이자 그리고 원금(상각채권 조건에 해당될 시) 탕감이라는 장점.
2) 상각채권 최대 70%까지, 미상각채권 최대 30%까지 감면 가능한 장점.
3) 개인회생보다 부양가족, 추가생계비에 대한 인정이 수월하여 월 변제금을 낮출수 있는 장점.
4) 최대 상황기간이 96개월인 장점.
5) 유예기간 이자 2%인 장점.
6) 개인워크아웃은 개인회생 개시 후 만족스러운 결과를 받지 못한 이들을 위한 차선책이자 최후의 보루로 선택되어 지며, 개인 채무가 많아 목돈을 모아야 할 필요가 있는 분 및 유예기간 활용하여 목돈을 모아서 중도상환하려는 분 그리고 부양가족을 추가하여 월 변제금을 낮추어 길게 상환하고자 하는 이들에게 추천함.
<주의사항>
1) 개인워크아웃은 신용회복위원회의 제도로 자격조건(자동차할부 50만원 미만, 등등)을 충족해야함.
2) 개인워크아웃은 90일만 연체후 접수시, 원금 감면 거의 없음. 그러므로 연체기간을 1년 가까이 끌어야 함.
3) 과반수 이상 채권사의 동의가 있어야만 체결이 되며, 1.2.3.4차까지 동의서를 제출하기도 함.
4) 감면을 크게 받은 고소득 1인가구인 경우 회생보다 오히려 상환개월수가 짧아질 수도 있음.
결론적으로 채무조정 제도를 잘 활용하면 채무도 감면 받고, 상환기간을 길게 체결하여 삶의 여유가 생길수 있으니 당장 연체가 임박한 분들이라면 반드시 채무조정 제도를 적극 활용하시기 바랍니다.
더불어 불법은 아니지만, 도덕적 해이로 보여질 수 있는 개인회생과 개인워크아웃을 접목시켜 장점을 최대한 취하는 전략에 대해서 고민해 보면 좋겠습니다.
기타 궁금한 사항은 게시판의 글들을 검색해서 읽어보시고, 추가적으로 궁금한 사항은 댓글이나 1:1톡을 활용해 주시면 감사하겠습니다. 모두 빚쟁이에서 빛쟁이가 되는 그날 까지 힘냅시다!!!
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